Hur mäts egentligen din kreditvärdighet? Kreditvärdighet är kreditgivarens bedömning av hur sannolikt det är att du betalar tillbaka, byggd på uppgifterna i en kreditupplysning. Bedömningen styr inte bara om du får lån och kreditkort utan också räntenivån, hyreskontraktet och telefonabonnemanget. Reglerna finns i kreditupplysningslagen med Integritetsskyddsmyndigheten som tillsynsmyndighet. Här ser du vem som får granska dig, vilka uppgifter som väger i bedömningen och hur du kostnadsfritt kontrollerar din egen upplysning.
Aktörerna som granskar din kreditvärdighet
Ingen får titta av nyfikenhet. Den som beställer en kreditupplysning om en privatperson måste ha ett legitimt behov enligt kreditupplysningslagen, alltså ett kreditavtal på gång eller ett annat skäl till ekonomisk riskbedömning.
| Aktör | Grunden för granskningen | Vad som står på spel |
|---|---|---|
| Banker och kortutgivare | Kreditprövning inför lån eller kort, legitimt behov | Beviljandet och räntenivån |
| Hyresvärdar | Riskbedömning inför hyresavtal | Hyreskontraktet |
| Telefon-, el- och abonnemangsbolag | Avtal där du betalar i efterskott | Abonnemanget och avtalsvillkoren |
| Frågare utan legitimt behov | Får inte ta någon upplysning alls | Anmäl till upplysningsföretaget, som måste utreda |
Ansvaret ligger på kreditupplysningsföretaget som lämnar ut uppgifterna. Varje utlämnande syns för dig via omfrågekopian, mer om den nedan.
Uppgifterna som väger i bedömningen
En kreditupplysning innehåller mer än betalningshistorik. Folkbokföring, taxerad inkomst, krediter, skuldsaldo och anmärkningar samkörs, hos de flesta kreditgivare till en kreditvärdering i form av en score som avgör rekommendationen.
| Uppgift | Så påverkar den bedömningen |
|---|---|
| Betalningsanmärkningar | Väger tyngst, gallras tre år efter registreringen |
| Skuldsaldo hos Kronofogden | Leder ofta till direkt avslag så länge det står kvar |
| Taxerad inkomst | Låg eller saknad inkomst krymper kreditutrymmet |
| Befintliga krediter | Många engagemang läses som högre risk |
| Färska omfrågningar | Många på kort tid sänker scoren, uppgiften gallras efter ett år |
| Folkbokföring och ålder | Ingår i underlaget, täta flyttar kan vägas in |
Praktikerdetaljen många missar är gallringstiderna. Anmärkningen försvinner efter tre år, omfrågningarna redan efter ett, så tidsavståndet till dina misstag är en del av din kreditvärdighet.
Kontrollvägarna till din egen upplysning
Du har lagstadgad insyn i exakt det kreditgivarna ser. Tre verktyg räcker, och reglerna bakom dem beskrivs hos Integritetsskyddsmyndigheten.
| Verktyg | Det här får du |
|---|---|
| Omfrågekopian | Skickas till dig varje gång någon tar en upplysning, med beställarens namn och de utlämnade uppgifterna |
| Registerbesked | Kostnadsfri rätt att se alla uppgifter ett kreditupplysningsföretag har om dig |
| Rättelse | Företaget ska skyndsamt utreda felaktiga eller missvisande uppgifter, vid fel från Kronofogden finns även deras rättelseteam |
Registerbeskedet kostar ingenting och kräver inget legitimt behov, det är din rätt enligt dataskyddsreglerna. Begär ut det från de stora upplysningsföretagen före en större ansökan och rätta fel innan kreditgivaren hinner se dem.
Rörligheten i din kreditvärdighet
Kreditvärdigheten är en färskvara, inte ett betyg för livet. Varje betald faktura, gallrad anmärkning och avslutad kredit flyttar bilden.
En missad faktura ger inte automatiskt någon anmärkning, dit är det flera lagreglerade steg. Skadan kommer först vid ett fastställt utslag, och även då är den tidsbegränsad till tre år.
Hur du aktivt bygger upp bilden, från skuldsanering av småkrediter till rätt antal engagemang, är ett eget kapitel: att förbättra din kreditvärdighet är en process med egna verktyg. Grunden för en god kreditvärdighet är alltid densamma, betala i tid och håll krediterna få.
Checklistan innan någon granskar dig
- Begär kostnadsfritt registerbesked från de stora upplysningsföretagen.
- Rätta felaktiga uppgifter direkt hos upplysningsföretaget, de måste utreda.
- Kontrollera att gamla anmärkningar äldre än tre år faktiskt är gallrade.
- Betala av eventuellt skuldsaldo hos Kronofogden före nya ansökningar.
- Sprid inte kreditansökningar, omfrågningarna syns i ett år.
- Läs varje omfrågekopia och reagera på granskningar du inte känner igen.